Легким шоком можно назвать тот момент, когда заемщик узнает, сколько процентов сверх основной взятой суммы он будет платить микрофинансовой организации. Если банки не одобрили кредит по разным причинам, МФО становится единственной палочкой выручалочкой. Однако реально грабительские накрутки быстро снижают градус радости, что финансовая проблема решена. Вопрос вышел на государственный уровень. Ограничить проценты по микрозаймам — решение, которое законодатели посчитали крайне важным.

Необходимость меры исходила из факта, что проценты в МФО рассчитываются не за годовой период или за месяц, а круглосуточно, по каждому отдельному виду займа. Принятый закон создавал бы порядок и свел бы в единую систему различные по величине расчеты.

Людям, попавшим в ситуацию, когда им требуется взять небольшой кредит в микрофинансовой компании, всегда малоприятно узнавать, как высоки суммы, представляющие максимальные проценты по микрозаймам. Многим становится интересно самостоятельно просчитать и выяснить реальное начисление процентов.

Особенности выдачи займов в МФО

Работа мелких микрофинансовых организаций заключается в выдаче кредитов и займов. Аналогично действуют и банки, но у МФО есть ряд особенностей, характерных для их деятельности:

Размеры сумм кредитов значительно снижены, по сравнению с банковскими. Так установлено по закону, который ограничивает возможности организаций, позволяя им кредитовать клиентов на суммы, не заходящие за планку в 1 миллион рублей. Часто это всего лишь от 10 до 30 тысяч рублей. Постоянным клиентам предлагаются займы, достигающие от 100 до 200 тысяч рублей.

Сроки, устанавливаемые для погашения задолженностей, ограничены или несколькими днями, или доходят до двух месяцев. Заемщикам, взявшим крупные суммы, позволено проводить выплаты, доводя время погашения долгов до 3 лет. Однако заемщикам следует учитывать, что их переплаты по процентам будут значительными с учетом, что расчет ведется круглосуточно.

Сколько процентов выходит по ставке, микрофинансовые организации рассчитывают не по месячной или годовой шкале, а за каждый день. Обычно получается 1-2%, иногда выходит более низкая ставка от 0,4 до 0,8%. Последние данные относятся к низкому проценту, но, всего пара недель и сумма может стать солидной. Максимальный процент по займам законом не зафиксирован. Но, по закону у заемщика есть право на то, чтобы доказать в судебном порядке неприемлемость и кабальность условий, установленных микрофинансовой организацией.

Микрозаймы заемщикам оформляются без проверок их кредитных историй, без требований справок с рабочих мест. Необходимы лишь паспорт и заполненная заявка. МФО освобождает своих клиентов от сбора справок о доходах, выписок и предъявления иных доказательств своей платежеспособности. Проверки проходят практически мгновенно. Самый длительный проверочный период занимает от силы полчаса. Подобная система заимствования становится привлекательной для многих социальных групп людей. Микрозайм без отказа, в том числе, выдается студентам, пенсионерам, безработным, официально не трудоустроенным.

К выплатам штрафов и пени за просрочки МФО относится гораздо серьезнее. Их ставки значительно превышают банковские.Желая себя обезопасить при стремлении предоставлять кредиты практически каждому обратившемуся, они увеличивают проценты по погашению, уменьшая сроки.

В практике МФО несколько видов переводов денег клиентам. Частой тенденцией стало переводить микрозайм на карту. Самым удобным способом считается перевод заемных средств на карту онлайн. Наличные также можно получить в офисе, можно пользоваться электронным кошельком. Погашение долга по микрозайму происходит аналогично. Размеры процентов и расчет у МФО отличаются от банковского порядка расчета, где задействуют свои формулы.
 

Микрофинансовые компании выдают средства заемщикам без проверок их кредитных историй, но всегда стараются провести компенсацию рисков. Отсюда отсутствие ограничений процентов.

Привлекающим фактором, который используют многие МФО, является выдача займов под 0 процентов. Реклама предложений подобного типа постоянно высвечивается в интернете, звучит по телевидению. Предлагается взять займ без процентов на 30 дней, сделать переводы без процентов на карту, выдать наличностью. Речь идет о первых займах, начальном этапе, завлекающим клиентуру. Любому человеку покажется привлекательным получить кредит под 0 процентов на карту, на кошелек, наличными. В реальности выражение «взять микрозайм без процентов» — рекламный ход, акция.

Процентная ставка сформированная до 2023 горда

Федеральный закон No 554-ФЗ действующий от 27.12.2018, до 1 июля 2019 года обозначал для МФО линию максимальных ограничений. Проводилось это в соответствии с размерами процентов, выставляемых организациями. Устанавливались штрафы, если МФО не выполняли условия договора. Компаниям было предписано придерживаться лимитов:

• Ежедневная ставка не превышала 1,5%;
• Размер общего штрафа достигал 2,5-кратной величины от одобренной суммы займа. Чтобы покрывать возникающие риски,  МФО приходилось фиксировать максимальный размер процентов – 1,5%. Применялось действие отдельных акционных предложений, когда новым клиентам оформлялись договора под 0 процентов по льготному периоду. Его время ограничивалось 5–10 днями.

С 1 июля 2019 года по начало 2023 года максимальной ставкой стал размер, не превышающий 1%. Величина общей переплаты была снижена до 200% от долговой суммы.

С 1 января 2023 года для МФО изменились ограничения. Максимальным размером процентов стал 1%, общим размером переплаты – параметр, не превышающий 1,5-кратного размера, который имеет первоначально одобренная сумма. В переплату включены данные ежедневных процентных начислений, пени, штрафов и неустойкам.

Как следует рассчитывать проценты

Выполнить самостоятельный расчет процентов по микрозайму – для большинства заемщиков сложная задача. В МФО принято скрывать информацию, как рассчитывается микрозайм, если расчет подразумевает месячную или годовую оплату.

Для заемщика ставка в 1-2%, насчитываемая круглосуточно, смотрится несерьезно, по сравнению с 20-30% в год. Проценты по микрозаймам людям привычнее вычислять по онлайн калькулятору, который можно открыть на сайте микрозаймов.

Выбирается желаемая сумма. Автоматом просчитывается процент и срок погашения. Также автоматически определяется итоговая сумма.

Можно легко сделать расчет, какова будет недельная или месячная выплата, если долг будет погашаться частями.

МФО имеет свою схему расчета процентов по микрозайму:

1. Всю сумму займа множат на процент набегающий ежедневно. Это долг первого дня.

2. Полученную сумму множат с ежедневным процентом. Это долг второго дня.

3. Далее пункт 2 повторяется по количеству установленных дней.

Долг может выплачиваться частями. Тогда от суммы отчетного дня отнимают необходимую часть. Число, которое осталось, умножают на ежедневный процент.

Схемы следует придерживаться точно. Результаты должны подтверждаться по факту. Тогда, в случае выявления ошибок, неправильных расчетов со стороны МФО, можно обратиться в суд.