Что может выступать обеспечением?
В широком смысле, в качестве обеспечения может быть оформлено любое имущество, оборот которого не запрещён законодательно (речь об оружии, ядах и наркотиках). На практике, в залог принимаются недвижимое имущество (жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, промышленные объекты), оборудование, транспорт, товары в обороте (условия по кредиту под залог имущества). Реже – ценные бумаги (котируемые акции, векселя, пр.), воздушные и водные суда (несмотря на то, что по ГК они также относятся к недвижимости, всё-же вынесем их отдельно). Допуская, что данный перечень не является исчерпывающим (в каждом конкретном случае он определяется залоговой политикой банка), остановимся более подробно на недвижимости и оборудовании.Какие требования предъявляются к залогу?
Прежде всего, закладываемое имущество должно быть ликвидным, т.е. способным быстро превращаться в деньги. Данное требование подразумевает под собой не только хорошее состояние имущества, но и его востребованность на рынке. Также оптимальным считается, если залог «твёрдый» - т.е. он не уедет, не испортится в жаре, его не смоет водой. Залоговое имущество должно быть свободно от обременений, во всяком случае, в части, соответствующей испрашиваемой сумме кредита.
Обременение недвижимости достаточно несложно выявить, запросив в едином государственном реестре на недвижимое имущество (ЕГРПН) выписку – там будут указаны возможные обременения и правопритязания, а также все собственники объекта недвижимости. Сложнее с движимым имуществом. Если обременение на спецтехнику регистрируется в ростехнадзоре, залог автомобиля не фиксируется нигде. Фактически, недобросовестный клиент может под залог одного и того же автомобиля взять несколько кредитов в различных банках. В свою очередь, банки, чтобы обезопасить себя, изымают при принятии транспорта в залог ПТС – паспорт транспортного средства. Ещё хуже ситуация обстоит с оборудованием, так как зачастую на оборудование может не оказаться документов, да и при их наличии – изъятие документов вряд ли принесёт какой-то результат.
Сколько стоит залог?
Оценка залога осуществляется либо силами самого банка (как правило, в большинстве банков предусмотрены структурные подразделения по работе с залогами), или клиент заказывает проведение независимой оценки.
Наиболее распространённая ситуация – клиент обращается в одну из рекомендованных банком оценочных компаний, они готовят отчёт о рыночной и ликвидационной стоимости имущества, которое предлагается в залог, и если у сотрудников банка не возникает вопросов при изучении отчёта об оценке, принимается стоимость, указанная в отчёте. Не вдаваясь в терминологию, мы должны знать что рыночная стоимость (т.е наиболее вероятная цена, по которой в условиях открытого рынка произойдёт сделка купли-продажи имущества) отличается от ликвидационной, или залоговой стоимости имущества (т.е. от стоимости, учитывающей вынужденные условия продажи), которая как раз и определяет максимальный размер обеспечения. В результате, ожидания клиента, который точно знает, что его Toyota Land Cruiser Prado стоит не менее 1 млн. руб., будут не оправданны как минимум на 20-30% - как раз в размере скидки на срочные условия продажи.
Порой выбор о предоставлении или не предоставлении банку обеспечения определяет решение о выдаче или невыдаче кредита. Давать или нет согласие на обременение имущества – личное дело каждого предпринимателя, только он решает, на какой риск идёт, и какие преимущества получает.